Kryptovaluuttojen aikakausi alkoi vuonna 2008, kun mysteeriksi jäänyt nimimerkki Satoshi Nakamoto julkaisi kuvauksen uudenlaisesta maksujärjestelmästä. Tavoitteena oli tarjota keskuspankeista erillään oleva maksujärjestelmä, ja bitcoiniksi nimetty järjestelmä käynnistyi seuraavan vuoden alussa.
Myöhemmin virtuaalivaluuttoja on tullut valtava määrä lisää, eikä jokaisen niistä toimintaperiaate ole sama. Vaikka kryptovaluutat ovat edelleen ensisijaisesti sijoituskohteita, käytetään niitä yhä enemmän myös maksuvälineenä.
Etuna on erityisesti nopeus, johon fiat-valuutat eivät pysty vastaamaan. Myös huonoja puolia on, ja tiukka verotus ja valuuttojen volatiliteetti heikentää käytettävyyttä.
Virtuaalivaluuttaa käytetään yhä enemmän maksuvälineenä
Virtuaalivaluutat ovat olleet niiden historian aikana erityisesti sijoituskohteita, ja esimerkiksi Bitcoiniin sijoittaminen sen alkupäivinä on ollut varsin tuottoisaa. Edelleen iso osa virtuaalivaluutoista toimii ainoastaan sijoituskohteena, mutta vakaimpia niistä voi käyttää myös maksuvälineenä.
Osa valuutoista käy esimerkiksi verkkokauppojen kassoilla maksamiseen, nettikasinolla pelaamiseen tai jopa uuden auton ostamiseen. Etuna näissä siirroissa on nopeus, joka tekee myös kansainväliset maksut lähes välittömiksi.
Esimerkiksi nettikasinoilla pelaajien tekemät talletukset siirtyvät välittömästi pelitilille. Kotiutusten kanssa asia on kuitenkin eri, ja voittojen siirtymistä omalla tilille tai kortille saattaa joutua odottelemaan pitkään.
Kun haussa ovat välittömät kotiutukset, ovat ne mahdolliset ainoastaan muutamalla eri maksutavalla. Virtuaalivaluutta on yksi näistä, ja pikakasinoiden ja nettilompakoiden lisäksi ne kuuluvat nettikasinoiden nopeimpiin maksutapoihin.
Parhaimmillaan kryptovaluutta kotiutus saapuu pelaajan kryptolompakkoon minuuteissa, mikä on huomattavan nopeaa esimerkiksi kansainvälisten tilisiirtojen toista viikkoa kestäviin maksuaikoihin.
Eri virtuaalivaluuttojen välillä isoja eroja
Vaikka virtuaalivaluutoista tai kryptovaluutoista puhutaan yleensä yhdellä ja samalla termillä, on niiden välillä todellisuudessa isoja eroja. Nämä erot vaikuttavat myös siihen, miten ne toimivat maksamisessa.
Tunnetuin kryptovaluutta Bitcoin perustuu avoimeen lähdekoodiin, ja jokainen tehty siirto näkyy lohkoketjussa. Lohkoja voidaan luoda vain tietty määrä tietyssä ajassa, mikä vaikuttaa tehtävien siirtojen nopeuteen. Koska uusien lohkojen luomiseen liittyy rajoitteita, ruuhkaisina aikoina siirrot ovat hitaampia. Yleensä puhutaan kuitenkin korkeintaan joidenkin kymmenien minuuttien siirtoajoista.
Toinen suosittu virtuaalivaluutta Ripple eroaa toimintaperiaatteeltaan huomattavasti edellisestä. Se on perustettu nimenomaan nopeaksi maksujärjestelmäksi, ja siirrot vahvistetaan jopa sekunneissa. Nopeuden lisäksi siirtojen kustannukset ovat matalat, ja RippleNet-järjestelmä on luotu erityisesti fiat-valuutassa tehtävien siirtojen nopeuttamiseksi.
Tether on puolestaan stablecoin, jonka arvo on sidottu dollariin. Se toimii lohkoketjujen kautta bitcoinin tavoin, mutta pankkitileillä on jokaista Tether-kolikkoa vastaava dollari. Sen ansiosta volatiliteetti on muita kryptovaluuttoja pienempi, mutta samalla Tetherin käyttäjät pääsevät hyötymään siirtojen nopeudesta ja muista virtuaalivaluuttojen hyvistä puolista.

Kaikki virtuaalivaluutat eivät käy maksamiseen
Vaikka virtuaalivaluutat keräävät nykyään valtavasti sijoittajia, eivät ne kaikki ole toimivia maksuvälineitä. Verkkokaupat, nettikasinot ja palveluidentarjoajat hyväksyvät yleensä vain yleisimmät virtuaalivaluutat, eivätkä maksut onnistu muita käyttäen.
Markkinoilla on esimerkiksi iso määrä meemikolikoita, joista ensimmäinen oli Dogecoin. Muihin meemikolikoihin verrattuna se on kuitenkin aito kryptovaluutta, jonka toimintaperiaate on sama kuin Litecoinin. Tämä alun perin hupivaluutaksi tarkoitettu valuutta käy nykyään maksuvälineenä monessa paikoin, ja se on onnistunut säilyttämään arvonsa kryptomarkkinoilla odottamattoman sitkeästi.
Yhtä vakaata tulevaisuutta ei oleteta Yhdysvaltojen tuoreen presidentin luomalle valuutalle, joka tunnetaan nimellä Trump-kolikko. Vaikka se on saanut poikkeuksellisen paljon julkisuutta, ei Trump ole ensimmäinen meemikolikoilla rahastava henkilö.
Meemikolikko omaa yleensä erittäin korkean volatiliteetin, ja sen arvo saattaa nousta hetkessä pilviin. Valuutalla ei ole käyttötarkoitusta tai pohjaa, joten sen arvo perustuu ainoastaan sijoitusmarkkinoiden kiinnostukseen. Jossain vaiheessa edessä on arvonlasku, jolloin valuuttaan sijoittanut saattaa kokea isoja tappioita.
Volatiliteetti ja verotus laajemman käytön esteenä
Vakaimmat virtuaalivaluutat ovat onnistuneet vakiinnuttamaan asemansa myös maksuvälineenä, ja moni suosii niitä erityisesti maksujen nopeuden ja kohtuullisten kulujen takia.
Kun tehdään kansainvälisiä siirtoja perinteisillä fiat-valuutoilla, aiheutuu maksuista kuluja myös valuuttamuunnosten suhteen. Lisäksi maksut ovat hitaita, ja vastaanottaja joutuu odottelemaan summan näkymistä omalla tilillä useita vuorokausia.
Virtuaalivaluuttaa käyttäessä sama voidaan hoitaa nopeasti, eikä maksua tehdessä tarvitse tehdä valuuttamuunnoksia. Niiden käytössä on kuitenkin myös miinuspuolia, jotka rajoittavat käyttöä.
Riippuu aina vastaanottajasta, mitkä valuutat hyväksytään. Jos omasta kryptolompakosta löytyvä virtuaalivaluutta ei ole näiden joukossa, ei ostoksia pääse maksamaan. Lisäksi virtuaalivaluuttojen arvo vaihtelee huomattavasti jopa lyhyen ajan sisällä, eikä esimerkiksi nettikasinon pelitilille talletetun valuutan arvo ole välttämättä sama enää seuraavana päivänä.
Lisäksi verotus on tarkkaa, ja luovutusvoitoista tulee maksaa verot myös silloin, kun valuuttaa käytetään tuotteiden tai palveluiden ostamiseen. Siksi käyttäjältä vaaditaan tarkkaa kirjanpitoa, jonka lopputulos esitetään verottajalle verovuoden päätteeksi.